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​谈财经素养教育在学校推进的几种实践形式——中国少儿财商教育发展之我见

魏银波 守望新教育 2021-10-25

[过一种幸福完整的教育生活]

[守望新教育 守望真善美]


谈财经素养教育在学校推进的几种实践形式

作者|魏银波
来源|少儿财商教育网

内容摘要:在我国,财经素养教育还处于起步阶段,广大青少年掌握的财经知识较为有限,未来青少年财经素养教育有待提高。本文基于学校教育阵地,充分挖掘学校资源,探讨通过专门选修课、学科融合、组建社团、设计主题活动、实施项目式学习、开展社会实践等形式落实财商教育,从而整体提高少儿财商水平。


本文关键词:财经素养 财商教育 学校 实践形式

近年来,随着经济水平的提升,“月光族”“啃老族”校园里“现金贷”“校园贷”“裸贷”等问题时有发生。究其原因,这与经济学常识匮乏、经济法规意识淡漠、不正确的金钱观义利观都不无联系。于是,与劳动教育、道德教育密不可分的财经素养教育便凸显出其紧迫性和重要性。由北京师范大学教育创新研究院主办的“面向未来的金融教育——2017全国青少年财经素养教育研讨会”发布的《2017年中国青少年财经素养调研报告》用详尽的数据说话,更是深刻地揭示了这样的事实:在我国,财经素养教育还处于起步阶段,广大青少年掌握的财经知识较为有限,未来青少年财经素养教育有待提高。

一、世界财经素养教育的现状

随着经济全球化趋势不断深化,开展财经素养教育、培养学生财经素养已是世界共识。美国是最早开始制定财经教育标准的国家,1998 年首先公布了财经教育标准《个人财经水平标准指南》,随后在此基础上不断更新,直到推出 2015 版 K12 个人财经教育国家标准。目前,美国的 K12 个人财经教育标准体系得到了普遍认可,并被其他国家和地区所广泛借鉴。日本金融宣教中央委员会于 2015 年公布了《财经素养教育大纲》,作为日本开展财经素养教育的标准。荷兰国家家庭金融研究所在 2013年更新了财经素养教育标准——《儿童和青少年学习目标和竞争力》,该标准规定在每个阶段,儿童和青少年都将学习财经素养五个方面的不同内容。澳大利亚在国家战略中明确提出尤其要通过正规教育系统教育下一代以提高公民财经素养。韩国以经济教育的形式在各级各类学校开展财经素养教育。

2016年,国务院办公厅发布的《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》要求教育部将金融知识普及教育纳入国民教育体系,也反映出国家要求学校在承担财经素养教育方面的责任担当。中国财经素养教育协同创新中心组织专家团队研制了从幼儿园到大学学段的《中国财经素养教育标准框架》,并于2018年1月在北京正式发布。目前,在推进财经素养教育问题上,以学校教育为主、家校合作为辅,同时协同社会力量系统推进财经素养教育是普遍的认识。

二、财经素养教育的认知和意义

对于财经素养,联合国经济合作与发展组织(OECD)的定义:对财经概念和风险的知识和理解力,以及应用这些知识和理解力的技能、动机和信心。使个体在各种财经情境下能作出有效决策,提高个人和社会的经济利益,并能够参与经济生活。根据北京师范大学财经素养教育研究中心主任苏淞的解读,财经素养或称“财商”,都是外来词。之所以使用“财经素养”,是因为“素养”这个词更能体现所要强调的内容。他认为,财经素养的教育的意义远远超出赚钱本身,其意义更多的在于培养人一种良好的思维、一种良好的行为模式。因此,财经素养教育并不局限于财经知识的传授、经济现象的解读、理财技能的培训、财富数量的增长等方面,而是致力于结合不同群体和不同学段学生的身心发展特点、个体认知能力、参与社会经济生活的广度和深度,以及未来发展目标,逐步培养他们理解和参与宏观经济政策、国民经济运行、社会财富积累和价值创造的视野、情怀和能力,从知识灌输、能力培养升华为劳动观、金钱观、财富观塑造。可见,财经素养教育比平时指的财商教育内涵更为丰富。


三、财经素养教育进校园的实践形式

2013年12月,国家首次提出:加强投资者教育,逐步将投资理财教育纳入国民教育体系。2015年9月,广州在36所中小学开设金融理财教育校本课程,由此,广东正式成为国内首个将金融理财知识教育纳入到国民教育体系中的试点地区。除此之外,上海、四川、湖北、山东、江苏等地都出现了学校或政府推进财商教育为主要内容的财经素养教育的报道。

财经素养教育是一种综合性的实践教育活动,需要聚集社会多种力量参与实施。学校是最重要也应是最具影响力的实施阵地。学校是青少年时期也是形成价值观的重要阶段,通过学校系统有序地开展财经素养教育,是提高公民财经素养最重要、最有效的途径。

目前,我国财经素养教育的主要实践形式包括:专门选修课、学科融合、组建社团、设计主题活动、项目式学习、开展社会实践等。

(一)专门选修课

实施实例:厦门外国语学校石狮分校以校本选修课的方式,选取中学生常见的、操作性强、学生兴趣比较浓的财经议题,通过校园电视台财经节目、财经节活动等不同形式提升学生的财经素养,促进学生从经济学的角度去思考和理解经济生活。

意见建议:1.选取学生常见的、操作性强、兴趣比较浓的财经议题(事件);2.通过不同形式的校园阵地以媒介,营造良好学习氛围;3.通过选修课课堂组织讨论、促进学生理解和思考经济学现象。

(二)学科融合

实施实例:广东省东莞外国语学校以揭秘校园贷为主题,通过学科融合的方式培养学生财经素养。在实施活动时,指导教师积极打破学科壁垒和界限,统筹历史、数学等多个学科资源,设计出综合性的课程。

意见和建议:1.围绕某一财经素养知识点,统领多个学科知识的整合;2.以项目式学习方式推进,设计多种实践方式,突出实践性;3.多个学科资源为知识背景,在实践中不断深化现实问题的认知。

(三)组建社团

实施实例:在校内以招募的形式征集学生,分年段(如一二年级、三四年级、五六年级)组建学习社团。学习社团根据学生年龄特点,由浅入深地实施财经知识点的学习。

意见和建议:参照中财智业财商研究院2013年编写的少儿财商理财教育发展目标落实教学内容。

(四)设计主题活动

实施实例:以国家课程《综合实践活动课程》为阵地,围绕具体的主题,例如《钱币与社会》、《零用钱大调查》等开展活动,在活动中渗透财经素养知识点。

意见和建议:1.根据不同的细分学习内容组建学习小组;2.以活动的形式推进活动;3.重实践,轻讲授,通过探究活动实践接触有关财经素养知识,从中感悟;4.注意交流和反思。

(五)项目式学习

实施实例:西南财经大学附属小学构建了面向全校的财经特色课程,通过实施项目式学习开展财经素养教育,利用学校的生活体验馆,让学生通过不同的财经职业角色扮演,进行仿真超市职业体验,以商业的行为实践深化学生的财经意识和财富观念。

意见和建议:1.组建指导教师团队,协同指导或双师教学;2.学校需要有必要的场所,设备。例如 学校理财教研室和财商活动室,建有财商教学区、优秀体验区、财商阅读区、电影观赏区、测评咨询区。

(六)开展社会实践

实施实例:通过组织参观金融机构(银行、保险公司等),从参观学习中听讲座,开展财商教育,增加对金融知识的理解。

意见和建议:1.参观学习要提前联系,精心策划;2.参观及讲座内容以基础认知为主,能体现金融机构在社会经济生活的的作用,尽量减少具体产品的讲授,避免商业化。

四、结束语

财经素养教育是落实国家战略、教育方针、教育任务的一个重要领域和途径,对于个人发展、家庭幸福、社会稳定和国家安全,具有重要甚至重大的意义,因此,需要国家以及社会各界的更多重视,并在学校系统进行有效引导与推进落实。

参考文献:

1.金辉.我国青少年财经素养教育有待提高[OL]经济参考网2017-07-03 
2.我国目前财经素养教育的实践形式[N]光明日报.2019-03-19 14版
3.全球化时代,我们需要具备哪些财经素养[OL]文汇 2017-10-13
4.中国财经素养教育协同创新中心组织研制.中国财经素养教育标准框架[N]大学研究.2018年第1期
5.全面财经素养比创富能力更重要[N]光明日报.2019-03-19
6.《注册少儿财商指导师》专用教材编委会.《注册少儿财商指导师》专用教材.2018-09
7.何为“财经素养”?它的内涵和外延是什么[N]中国教育学会.2017-12-15

中国少儿财商教育发展之我见
作者|孙颖

摘要:美国作家兼企业家罗伯特·T·清崎,首次在《富爸爸穷爸爸》一书中提出财商的概念。财商是指一个人与金钱(财富)打交道的能力。人们对于金钱和财富价值观的认识,是衡量人们幸福指数及社会和谐发展与稳定的重要指标。对孩子进行财商教育,是对孩子知识结构的完善,是一种通识教育,是素质教育,更是社会生活教育。有助于树立孩子的自信心,提高孩子的综合素质,帮助孩子建立正确的金钱观念,掌握基本的理财技巧,能够解决孩子在实际生活中正确面对金钱与财富的问题。

关键词:财商;少儿财商;财经素养;财商意识;行业自律

引言

在我国,长期受“重农抑商”传统思想的影响,压制财商的发展,使财商教育处于一种不自觉生长的状态。随着改革开放20年,社会经济生活发生翻天覆地的变化。人们开始尊敬崇拜致富能人,并急切寻求致富途径,价值观念从权力崇拜向财富认同转型,社会普遍掀起财富热潮。财商的重要性被越来越多的家庭逐渐认识到。尤其是财商教育对于儿童发展的重要性。有助于从小培养孩子成为“有目标的美好生活管理者”。但与发达国家相比,我国少儿财商教育起步较晚,财商教育缺乏。同时,由于我国教育体系现状,家长把升学、分数作为第一要务,对加分有用的素质教育还能够挤出时间培养,无用的则统统去除。近年来,社会出现了“月光族”、“房奴族”、“卡奴族”、“啃老族”、“女学生因虚荣背负巨额债务被拍裸照要挟”、“大学生不堪巨额债务跳楼”“青少年巨额打赏网络主播”等社会问题。大家在慨叹“这个社会到底怎么了”的同时,是否会反思,是什么导致中国出现这么多社会巨婴?未来中国的创造者将何去何从?财商教育已成为一个亟待思考和解决的社会问题。

一、中国少儿财商教育现状。

(一) 中国财商教育较为落后,缺乏统一规范。

财商教育,早在2005,国际经合组织(OEDC)发布了财商(金融)教育建议书,提出基础原则和最佳实践。2012年G20会议,要求各参与国提供本国财商(金融)教育国家战略和实施情况,并将参与国由好到差分为三个层次,中国处于第三层次,落后于印度、印度尼西亚、韩国和泰国,这与中国的政治经济大国地位不相符[1]。

(二)家长自身财商意识薄弱,缺乏对孩子的财商培养。

中国现行应试教育的社会环境下,目前处于30-45岁年龄段的80、70的父母一代,较大部分人有着独生子女的身份,其自身就是以分数为导向培养出来的。这些父母对财商普遍缺乏了解和重视,没有认识到财商与日常生活的密切联系,也没有正真认识到财商培养对于孩子未来的意义。对财商教育也存在误区,有资料显示,我国无论普通居民群体还是高收入群体,储蓄投资占投资比重都最大,导致孩子财商保守化,忽略投资行为多样化培养。网上另一个调查数据显示,超过8成家长认为财商教育非常重要,1成多认为一般重要,仅有0.4%的家长反对进行财商教育。数据还是可喜的,但是在“考试分数”和与分数无关的“财商教育”的权衡中,财商教育自然成为重要而不迫切的弃选项。

(三)社会财商教育机构鱼龙混杂,缺乏规范管理。

财商不是与生俱来的,是要后天培养,并需从小开始,我国先天缺乏财商基因和财商环境,没有向犹太人那样世代相传的“财富经”,也没有统一的教科书作为参考。财商教育缺乏指导部门和行业协会,一定程度上是自发式发展,缺乏行业自律。市面上有一些财商培训机构,多是给成年人开设的,也不免有一些是“挂着羊头卖狗肉”名为财商培训,实为推销产品。导致有意识让孩子进行财商系统性培养的家长,也不得不无奈的放弃。这也是影响中国少儿财商教育发展的重要因素。

二、少儿财商教育的国际比较

美国、德国、英国等发达国家财商教育起步早,经济发展水平较高,并且经历过多个经济发展周期,金融产品也较为丰富。由国家出台财商教育政策,并且早已将财商教育纳入学校课程体系,从小时候就注重孩子的财商培养。其少儿财商教育普遍好于我国。

(一)美国政府出台标准。财政部出台《财经素养核心能力》、国家财经教育委员会确立《财经素养标准》、《K-12财经素养国家标准》等。强调根据不同阶段学生的身心特点和认知能力实施差异性教育。其基本内容:赚取收入、获取物品和服务、储蓄、使用信用卡、经济投资、财产保护和保险。以及决策技能的运用,包括设立目标、做出决策、评估结果[2]。在子女理财方面,习惯花未来钱的美国父母,希望孩子早早懂得自立,勤奋与金钱的关系,把理财教育称之为“从3岁开始实现的幸福人生计划”。他们有一句口头禅“要花钱打工去!”使得孩子从小就具有工作的欲望和社会责任感。

(二)犹太人的财富与智慧。犹太人具有“世界第一商人”之称,是世界上最富有的民族。全世界最有钱的企业家中,犹太人占到一半。美国众多富豪家族中,犹太裔占了40%。除了富甲天下之外,犹太人也被成为世界上最聪明最有智慧的名族。犹太人获得诺贝尔奖的人数超过240人,是世界各族平均数的28倍以上。世界上十大哲学家中,有8个是犹太人 [2] 。他们有着流传已久的金钱观和财富教育观--用智慧创造财富。犹太裔亿万富翁洛克菲勒,每周给孩子的零花钱必须要分成三部分:自己花、储蓄、施舍。11-12岁的孩子每周1元,12岁以上的孩子3元。每周发一次,同时发一个账本,每笔支出要记录用途,下次领钱时查看账本,用途正当下周增发5分钱,反则减之。

(三)童话打开财富之门。德国是《格林童话》的故乡,也是理财童话故事《小狗钱钱》、《财富自由之路》作者博多.舍费尔的故乡。《小狗钱钱》向孩子们讲述了“如果你只是带着试试看的心态,那么你最后只会以失败告终,你会一事无成。尝试是一种借口,你还没有做,就已经给自己想好了退路。不能试验,你只有两种选择,做或不做。”“你能否挣到钱,最关键的因素并不在于你是不是有个好点子。你有多聪明也不是主要原因,决定因素是你的自信程度。”《财富自由之路》则阐述了人对于财富的信仰,不论它是积极的还是消极的,而是信仰有多强烈。大多数人对财务富足持有消极情感,比对财务自由持有的积极情感还要强烈。应该让潜意识里认同金钱是美好的事物,让积极情感战胜消极情感,并愿意为此付出代价。改变你的信仰就是改变你的人生[3]。

三、对中国少儿财商教育发展的思考

(一)国家应给予高度重视,给于政策和财务支持。

少儿财商发展关乎中国未来,国家应给于高度重视。国家财政部门、教育部门出台相关政策,将少儿财商教育正式纳入中小学课程体系,编篡统一教材,把少儿财商教育提升到国家教育发展高度,积极推进少儿财商进校园的工作进程。

(二)成立行业协会,加强行业自律。

行业协会可以进一步制定《少儿财商素养国家标准》、《少儿财商教育机构行业规范》,开展全国性活动,如“少儿财商培养-雏鹰计划”等。明确培养目标和标准,加强行业自律,加强对于从业机构及人员的指导和规范化管理,推动行业提速发展。

(三)提升从业人员素养,打造专业化队伍。

打铁还需自身硬,作为少儿财商的讲师应具备坚实的专业基础,具备财经、金融、商业、营销、法律、教育、儿童心理学等多专业综合素养和创新思维、生活通识、实践能力。应具备AFP CFP CPA ACCA FRM等资格,具有长期投资经验。行业协会应对讲师进行资格认证、定级、考核、并定期开展后续教育。建立优秀讲师储备库。

(四)加强社会宣导力度,提高全民对财商的认知度。

在社区、学校、幼儿园等开展宣传教育,协会可以组织全国性或地区性“少儿财商大赛”,提高社会大众的认知度。合格的少儿财商教育机构,可以受政府委托或也可义务在社区可开展讲座和活动。学校及幼儿园可聘请合格的少儿财商教育机构来校授课。

(五)鼓励百花齐放百鸟争鸣,加强创新推动。

国家在不断完善行业规范的基础上,鼓励合格少儿财商培训机构和讲师进行课程内容、课程体系、授课模式、实践成果的创新。只有这样,才能不断检验、完善、发展我国少儿财商教育事业。

(六)提升家长财商意识,提高对于财商教育的重视度。

科学的儿童教育,需要远见卓识的父母引领。家长作为主导力量,应把握关键期,适时引导孩子树立正确观念,以生活为课堂,将观念内化为行为习惯。父母重视财商教育,父母和家庭需要系统地了解财商知识;提升自我的财商水平,适时为孩子开展财商培养,寓教于生活。并在实践中让生活成为最好的老师。家长具备财商意识,也可以选择合格的财商培训机构,让孩子接受系统、专业的财商培养。

总结:中国家庭财商教育工作任重而道远,需要国家重视,社会关注,家长的认同,更需要全面、专业的科学体系,需要跨领域的资源整合。做为一名少儿财商教育工作者,看到目前中国因财商教育缺失而引发地种种悲剧,在扼腕叹息之余,忧国之未来;另一方面,也喜于看到很多先觉者,已经行动起来,投身到少儿财商教育工作中来,也深感责任之重大。少年强则国强,既然重任在肩,吾将不忘初心,牢记使命,为未来之中国,中国之未来贡献一己之薄力!

引用文献:

[1]朱家兴《管理观察》《少儿财商创新发展之道》2017年第24期
[2]百度网 作者不详《为什么美国许多著名公司的创始人都是犹太人》
[3] 博多.舍费尔《小狗钱钱》、《财富自由之路》。

少儿财商在家庭教育中的深远意义

作者|刘玲

图片来源于网络

【摘要】时光荏苒,40年改革开放收获了巨大成就,大多数家庭都过上了富足的生活。在生活中,经常会经历这样一些时刻,孩子们会问家长一些关于财务的问题。比如:"妈妈,我们家有钱吗?""爸爸,为什么花花家的房子比我们家大?""妈妈,我们为什么不买这架更漂亮的钢琴?"如果你想模糊处理,说出例如"妈妈没有钱"这样的话,孩子可能还是会疑惑地提醒你:"妈妈,你用手机买点钱不就行了?"

【关键词】财商教育、儿童青少年、家庭教育、国外经验、有效策略

【引言】任何教育理念和行为的行程都不是一朝一夕的事,对儿童青少年进行财商教育更是如此,它需要家庭、社会、学校坚持不懈的共同努力,使孩子们在良好的环境中进行行为练习、实践,从而更好的巩固、培养良好的财商理念和行为。只要家庭同步教育,才能使每个孩子的财商教育得到有效促进,并受益终身。

一、财商教育的意义


《富爸爸穷爸爸》的作者罗伯特.清崎说:“如果你不教孩子金钱的知识,将会有其他人取代你。”如果让债主、奸商、警方,甚至骗子来替你进行这项教育,那恐怕就会付出一定代价了。这听起来或许有点危言耸听,但是,孩子们需要理解财富的价值和力量,让金钱发挥正面能量的作用,需要相关的财商教育。正确的财商教育,是家庭、学校、社会难以回避的现实问题。针对儿童青少年财商观念启蒙特点,结合我们国家的实际,还存在着对财商教育理念不一致的现象,很多家长们都存在一些困惑和不适宜孩子的教育行为理念。

财商就是理财商数,用来衡量一个人理财能力高低的指标,跟智商、情商等一起构成考察现代社会生存能力的重要因素。,5-12岁是儿童理财教育的关键期,然而中国财商培养的程度却远不如国外来得普遍和深入,致使我们的孩子在理财、消费理念上产生许多误区和不良后果,这与我国经济社会发展要求不相适应。可见,对孩子进行"财商教育"刻不容缓。发达国家十分重视孩子的理财教育,一些国家甚至将孩子的财商教育提升到法定教育的层面.反观我国的少儿财商教育,无论是在教育体系,还是社会、父母的认知上,都存在巨大的发展空间。

二、国外学龄前儿童财商教育经验


1、美国财商教育的经验美国从 20 世纪 70 年代就在学校里渗透财商教育,开设相关课程,将理财教育称为“从 3 岁开始实现的幸福人生计划”。号召孩子从小储蓄:3000所中小学生参加了一项“为美国而储蓄”的储蓄计划。

2、法国财商教育的经验法国的父母在孩子三、四岁时就开始对他们进行“家庭理财课程”的教育;家长给孩子设立账户,让孩子从小学会明智、科学,而不是机械、盲目地理财。

3、日本财商教育的经验日本在对幼儿进行财商教育时, 教育孩子要自力更生、自己管理零用钱。日本的一句名言:“除了阳光和空气是大自然赐予的, 其他一切都要通过劳动获得”,强调要让孩子们学会“ 自力更生, 勤俭持家”。日本的孩子从小参加赚钱、花钱、存钱、与人分享钱财、借钱、让钱增值为主要内容的理财教育课程。

三、家庭财商教育的实施指导


很多家长认为过早让孩子接触金钱并非好事,因此就忽略了儿童早期的财商培养教育。要知道财商不单是可以提高儿童对生活的驾驭能力,还能够让儿童拥有理财、赚钱的能力。

现在大多数家长都很担心孩子过早接触金钱会起到反效果。于是千方百计的保护,避免让孩子接触金钱,甚至连关于金钱方面的话题也有意识的避开孩子。久而久之,孩子不单对金钱的概念很陌生,更别谈任何财商的培养。

正确的金钱观应该是从小开始建立,而很多家长却因为孩子年龄小不懂事的借口,给予了他们过度的保护,不单是得到了反效果,也错过了孩子财商启蒙的黄金时期。

培养孩子的“财商”能给孩子带来些什么影响?

1、懂得劳动创造财富的道理

2、懂得合理支配金钱

3、平衡消费、珍惜每一分劳动成果,并懂得如何让资产升值。

这些都是青少年时期,我们就要开始给孩子灌输的财商教育。

总结:孩子财商的养成是一个循序渐进的过程,在这个过程中,家长起到引导与监督的作用,并适时传授给他们一些理财方法。

财商教育看似一个很宏伟的目标,但其实它渗透于生活的方方面面。珍惜每一滴水源、懂得用劳动换取报酬、有自己的小积蓄等,这些看似不经意的生活小事其实都是财商培养的范畴。家长们不要忌讳给孩子谈金钱,而是引导他们建立正确的金钱观和消费观,从小培养,让财商成为习惯,终身受益。

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“《麦田里的守望者》为世界贡献了一个词语,守望。教育不是管,也不是不管,在管与不管之间,有一个词语叫“守望”。” 守望新教育,守望真善美。——陈东强(《麦田里的守望者——在管与不管之间,有一个词语叫“守望”》《向着新教育的更深处漫溯》《做个内心有光的人——与人同辉,或独自闪光》)

“许多年后,假如有人问我,当年你为社会做过的贡献是什么?我会说:我传播了很多充满人性、良知、散发着正义光芒的文字,我拒绝了与邪恶同污合流。”这句话,据说是柴静说的,无从考证,但说得好。——陈东强(《让教育沐浴人性的光辉,让传播美好成为本能》《当代教育家的知行合一》)



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新教育实验,是一个以教师专业发展为起点,以通过“营造书香校园、师生共写随笔、聆听窗外声音、培养卓越口才、构建理想课堂、建设数码社区、推进每月一事、缔造完美教室、研发卓越课程、家校合作共建”十大行动为途径,以帮助新教育共同体成员过一种幸福完整的教育生活为目的的教育实验。

新教育新在何处?对于我来说,当一些理念渐被遗忘,复又提起时候,它是新的;当一些理念只被人说,今被人做的时候,它是新的;当一些理念由模糊走向清晰,由贫乏走向丰富的时候,它就是新的;当一些理念由旧时的背景运用到现在的背景去续承,去发扬,去创新的时候,它就是新的。

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